“小贷+担保”的“助贷”模式是否涉嫌违法？

“小额贷款+担保”的“贷款援助”模式。 是否涉嫌违法？

21世纪经济报道21财经APP新纪兆深圳报道

近日，当地法院的司法判决直指“贷款救助”模式，引发业内热议。

江苏省徐州市中级人民法院民事诉讼判决平安普惠融资担保有限公司（简称平安担保公司）、深圳市平安普惠小额贷款有限公司（简称平安普惠小额贷款有限公司）平安小额贷款公司）设立了大量的关联公司。 为获取非法利益而放贷涉嫌经济犯罪。

11月8日，平安担保公司发表声明否认上述指控。 法院关于“通过设立关联公司发放大量贷款，达到获取非法利益的目的”的判决与实际业务完全不符。 公司尚未收到公安机关的立案侦查通知书，也未进入任何立案侦查程序。 平安担保公司和平安小额贷款公司的基本业务模式是向小额贷款公司提供贷款，融资性担保公司提供担保。 不存在获取非法利益的情况。

此案之所以引起关注，是因为它触及了当前万亿级互联网贷款的核心商业模式——“贷款援助”。

尤其是2017年以后，监管要求要求表内和表外融资合并计算杠杆，限制了持有互联网小贷牌照的互联网金融机构发行资产支持证券（ABS）承接借贷的能力，导致他们转向银行、信托和其他机构。 联合借贷。

11月9日，广东​​省小额贷款公司协会常务副秘书长徐蓓告诉记者，“据我了解，徐州警方尚未立案，也显然没有证据表明此案涉及例行公事”。贷款。” 贷款人是平安。 小额贷款的担保人是平安担保，是持牌机构，不超出经营范围。 虽然利率高了一点，但还没有达到36%的“红线”。 “我们应该等待进一步的信息，而不是这么快下结论。”

“小额贷款+担保”贷款路径

江苏省徐州市中级人民法院的判决揭开了“贷款援助”商业模式的面纱。

四年前，2015年9月21日，平安小额贷款公司与江苏沛县李某签订个人版《贷款合同》，约定贷款金额14万元，贷款期限24个月，以及每月结算的贷款利息。 月利率为0.70%。

同日，平安小额贷款公司与李某及平安担保公司签订了《担保合同》。 平安担保公司作为担保人为本次贷款提供连带责任保证。

其中，《担保合同》规定的担保费用共计31080元，其中：早期服务费4200元，在贷款解除前一次性支付； 担保费6720元，按月缴纳，每月280元； 管理费20160元，按月缴纳 每月缴纳840元。 担保费和管理费在还款日与贷款本息一并支付。 还规定了滞纳金、追偿费等的计算方法。

同日，李某根据平安小贷公司的要求，向平安担保公司出具了委托书，同意委托第三方支付机构深圳快支付从其指定的银行账户中扣划资金。李。 扣除的金额包括：李某按照贷款合同向平安小额贷款公司支付的全部金额（每期还款金额、各种手续费、罚息、复利、滞纳金及其他任何费用）以及根据担保合同向平安支付款项。 担保公司支付的所有款项（预付款服务费、担保费、管理费、滞纳金、赔偿金和任何其他费用）。

9月28日，合同签订一周后，付款人账户名为“深圳市新安小额贷款有限公司”。 （记者注：工商信息显示，新安小额贷款后更名为平安小额贷款公司）建行李先生。 所开账户汇入小额贷款13.58万元。 也就是说，李某按照担保合同双方约定应向平安担保公司支付的4200元初始服务费被直接扣除。

后来，贷款逾期了。 李某下落不明，余款逾期尚未支付。 根据担保合同，平安担保公司于2016年5月19日代表李某向平安小额贷款公司偿还未偿还的贷款本息126,976.47元。

2019年2月，江苏省沛县人民法院判决此案可能涉嫌经济犯罪。 本案应裁定驳回对原告平安担保有限公司的起诉，并将案件材料移送公安机关处理。 驳回原告平安担保公司的诉讼。

沛县法院的判决依据是《最高人民法院关于审理经济纠纷案件涉嫌经济犯罪若干问题的规定》第十一条：“人民法院作为经济纠纷受理的案件，不得经审理，应认定为经济纠纷。 纠纷案件涉嫌经济犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将有关材料移送公安机关或者检察机关。”

随后，平安担保不服一审判决，向江苏省徐州中院提起上诉。

平安担保在二审上诉中辩称，收取前期服务费有合同依据。 事实上，该公司还提供贷款服务。 一审法院援引的相关法律规定显然不适用本案。

2019年10月28日，徐州市中级人民法院组成合议庭进行了审理。 审判长单德水判决，上诉人平安担保公司与案外人平安小额贷款公司通过设立关联公司的方式发放大量贷款，以获取非法利益。 就此而言，其行为涉嫌经济犯罪。 一审法院裁定驳回对平安担保公司的起诉，并将案件材料移送公安机关处理并无不当。 判决驳回上诉，维持原判。 该裁决为最终裁决。

触摸贷款援助模式

判决一经发布，引起小额贷款行业广泛热议。

原因在于，涉案“贷款援助”模式在行业内普遍存在。

对于贷款援助业务模式，全国范围内尚无监管要求，各地具体要求也有所不同。 一位互助金融人士表示，贷款援助已经从原来的“覆盖底线”模式转变为“利润分享”模式。 去年以来，贷款援助模式由贷款援助机构对客户群体进行分流和初步筛选。 合作机构和贷款援助机构 贷款收益仅来自份额。 提高助贷业务门槛，资金向龙头、大型助贷机构集中。 至于利润分配情况，每个机构都有所不同。 有的贷款援助机构表示，会以技术服务费的名义收取“4分”。 另一位机构人士表示，该机构将与投资机构分享收益，投资机构将获得50%以上的分成。

新的贷款援助模式下，多数合作机构要求引入第三方增信措施，包括融资担保、信用保证保险等，而少数银行则不要求。

11月8日，平安担保公司发布声明称，法院关于“通过设立关联公司发放大量贷款，达到获取非法利益的目的”的判决与实际业务完全不符。 公司未受到公安机关的刑事起诉。 立案侦查通知，尚未进入刑事侦查程序。

公司辩称，平安担保公司提供获客咨询、风险预审、担保增信等金融流程服务，并与银行、信托、小贷等多家金融机构合作。 平安担保公司和平安小额贷款公司的基本业务模式是向小额贷款公司提供贷款，融资性担保公司提供担保。 不存在获取非法利益的情况。

该公司表示，在聚合借贷业务服务平台上，收费依据以客户之间单独签订的贷款、担保等相关服务合同为准。 收取的费用为资金方利息和增信方担保费。 存在长期收费，客户承担的整体资金成本在监管要求范围内，应受到法律法规保护。

11月9日，广东​​省小额贷款公司协会常务副秘书长徐蓓告诉记者，“据我了解，徐州警方尚未立案，也明显没有证据表明此案涉及例行公事”。贷款。”

徐蓓指出，贷款人是平安小贷，担保人是平安担保，是持牌机构，不超出经营范围。 虽然利率高了一点，但还没有达到36%的“红线”。 这个判决的结果不能说是法院和警方打球的结果，也不能说是法院不认真行事的结果。 最近这样的案例太多了，难免有些简单粗暴。

“我们应该等待进一步的消息，而不是这么快下结论，”徐蓓说。

平安普惠是谁

涉案的两家平安普惠公司均属于中国平安（601318.SH、2318.HK）集团普惠金融业务集群。

在万亿级助贷/联贷市场中，平安普惠与阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、腾讯旗下的微众银行一起占据了助贷/联贷市场的大部分份额。

平安普惠持有多项小额贷款牌照和融资担保牌照，与前海金融交易所、重庆金融交易所、陆金所共同构成平安集团的“内地金融交易所”体系。

平安普惠的组织架构为，平安普惠企业管理有限公司下设深圳平安普惠小额贷款有限公司、重庆济南小额贷款有限公司、湖南平安普惠小额贷款有限公司。 3家小额贷款公司注册资本分别为6.8亿元、3亿元、5亿元。 其中，济南小贷为互联网小额贷款牌照。

另外还有深圳平安投资担保有限公司和平安融资担保（天津）有限公司两家担保公司，注册资本分别为1亿元和12.5亿元。 涉案平安担保公司与重庆济南小额贷款公司为同一股东。 平安担保公司注册于江苏省南京市，注册资本55.32万美元。

不过，平安普惠金融业务集群尚未公布详细的业务数据。 产品包括i贷、家居电商贷款、O2O贷款、优质住房贷款、寿险贷款、薪资贷款等。2016年底其公布的数据称，力争贷款余额突破1万亿元到2020年。

21世纪经济报道记者了解到，截至2018年末，深圳市平安普惠小额贷款有限公司总资产132.78亿元，同比大幅下降40.11%； 2018年实现营业收入38.30亿元，同比大幅增长28.91亿元； 净利润17.94亿元。 十亿; 不良贷款率为2.03%，同比上升1.79个百分点。

重庆济南小额贷款有限公司资产总额89.21亿元，2018年营业收入6.15亿元，净利润3876万元。2018年，子公司深圳市平安普惠投资担保有限公司平安普惠停止新增业务。

其余两大助贷或联贷机构中，截至2018年底，微众银行总资产达2200亿元，较年初增长169%。 蚂蚁金服从未披露过详细的业务数据。

但上述资产规模并不包​​括“贷款救助”规模，而是各类机构的表内贷款。

截至2018年底，微众银行微利贷贷款余额突破1600亿。 蚂蚁金服公开披露，已与400家金融机构合作。 “每一笔授信都是蚂蚁金服网商银行与各金融机构共同风控的结果。 不良率非常低。 1%左右”，并希望未来两年将合作金融机构数量增加到1000家。